2024服貿(mào)會回顧：數(shù)字金融探路深水區(qū)

2024年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會（以下簡稱“服貿(mào)會”）日前落幕。官方信息顯示，在為期四天的展會中，會期共達成成交、投資等7類近千項成果，主要集中在建筑、金融、商業(yè)服務(wù)等領(lǐng)域。

金融服務(wù)是服務(wù)貿(mào)易的重要組成部分，作為2024年服貿(mào)會九大專題之一，今年金融服務(wù)專題吸引了227家國內(nèi)外金融機構(gòu)和企業(yè)參展，通過聚焦金融強國建設(shè)和“五篇大文章”，從多個層面展示金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

在金融“五篇大文章”中，數(shù)字金融是影響金融要素、效率、模式的“主要文章”，也是其他“四大文章”發(fā)展的基礎(chǔ)。記者在本屆服貿(mào)會的展會和論壇上注意到，數(shù)字化對金融服務(wù)的重塑正在進入深水區(qū)——無論從介質(zhì)上的數(shù)字人民幣場景的拓展、支付多元性的進一步豐富，還是底層技術(shù)上的AI大模型的滲透，數(shù)字金融正在呈現(xiàn)出更加惠民、便利、智能的特性。

數(shù)字支付便利性再提升

數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟條件下對新型人民幣發(fā)行體系的探索，也一直是服貿(mào)會金融展的重頭戲之一。根據(jù)官方信息，數(shù)字人民幣已經(jīng)在17個?。▍^(qū)、市）開展試點，截至今年6月末，數(shù)字人民幣累計交易金額達7萬億元。

今年，多家金融機構(gòu)及金融科技企業(yè)再次攜數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用場景亮相。一方面，“數(shù)字人民幣大道”今年全面升級為“Hi Fun”數(shù)幣潮流集市，通過打造數(shù)字人民幣更創(chuàng)新的消費體驗強化其使用的市場心智。另一方面，各家運營機構(gòu)展示的服務(wù)在深度和“新意”上都有了進一步提升。

公開信息顯示，2024年多邊央行數(shù)字橋項目已進入最小可行化產(chǎn)品（MVP）階段，相關(guān)機構(gòu)加速為外貿(mào)領(lǐng)域提供跨境金融服務(wù)。記者注意到，本屆服貿(mào)會上，包括主要國有銀行、騰訊等多家運營機構(gòu)均帶來了人民幣跨境試點的最新成效。

騰訊數(shù)字貨幣部總經(jīng)理李茂材在2024年服貿(mào)會期間透露：騰訊在數(shù)字人民幣方面的工作重點主要是圍繞跨境業(yè)務(wù)場景做深度融合：一是通過“條碼互通”“錢包快付”等功能創(chuàng)新，提升境外來華人士的數(shù)字人民幣支付體驗。二是實現(xiàn)了多邊央行數(shù)字貨幣橋項目MVP階段的試點驗證，探索跨境清算鏈路進一步提效。

興業(yè)銀行在此次服貿(mào)會期間帶來了兩岸融合發(fā)展金融服務(wù)主題的系列硬錢包。據(jù)記者了解，該行在業(yè)內(nèi)首推港澳臺同胞實名錢包，為臺胞臺企提供臺幣兌換數(shù)幣、數(shù)幣發(fā)薪、發(fā)債、收單、繳費等服務(wù)。同時向境內(nèi)網(wǎng)點最多、資產(chǎn)最大的臺資銀行開放輸出數(shù)字人民幣服務(wù)，進一步拓寬臺灣同胞來大陸收付款渠道。

需要注意的是，在現(xiàn)有模式下，數(shù)字人民幣的激勵機制與效果評估體系仍有待完善。北京大學經(jīng)濟學院院長董志勇在服貿(mào)會“2024數(shù)字人民幣技術(shù)與應(yīng)用論壇”上就建議：建議政府在公務(wù)支出、公共服務(wù)等領(lǐng)域優(yōu)先使用數(shù)字人民幣以示范效應(yīng)帶動企業(yè)和個人使用，通過設(shè)立合理的手續(xù)費機制并提高交易速度等。

隨著“支付便利化”成為年度行業(yè)發(fā)展關(guān)鍵詞，如何為老年人、境外來華人士提供多元支付選擇成為機構(gòu)提供服務(wù)的重點。

交通銀行在數(shù)幣展區(qū)創(chuàng)新推出使用數(shù)字人民幣兌換零錢包的概念設(shè)備吸引了不少觀眾前來打卡體驗。據(jù)記者了解，上述設(shè)備可在倉門內(nèi)放置不同額度的零錢包，供客戶使用數(shù)字人民幣快速兌換所需現(xiàn)金零錢，滿足了“現(xiàn)金兜底”的支付需求。

本屆服貿(mào)會期間，北京市地方金融管理局、人民銀行北京市分行、北京市交通委聯(lián)合推動的“刷境外銀行卡乘坐城市軌道交通”正式落地。據(jù)記者了解，9月13日起，北京全市城市地鐵路網(wǎng)27條運營線路、836公里、490座車站全網(wǎng)、全時段、全閘口已具備境外銀行卡非接觸式刷卡過閘的條件。

重構(gòu)金融數(shù)字化底層邏輯

作為呈現(xiàn)我國金融服務(wù)成果的重要展示窗口，在本屆服貿(mào)會期間，金融服務(wù)專題共發(fā)布40余項成果，多項數(shù)字金融的研究成果集中發(fā)布：包括浙江大學國際聯(lián)合商學院、北京前沿金融監(jiān)管科技研究院發(fā)布《數(shù)字金融與區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展研究報告》，中意財產(chǎn)保險有限公司發(fā)布《科技金融助力風險減量》……

行業(yè)共識在于，隨著人工智能一類新興技術(shù)的深度滲透，數(shù)字金融正在進入發(fā)展的更深層次。作為“數(shù)字金融”大文章中最具代表性的業(yè)態(tài)，在2024年服貿(mào)會期間的“中國金融科技論壇”上，金融科技產(chǎn)官學各界也回應(yīng)了當前行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵命題。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰在論壇上表示，數(shù)字金融讓金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層邏輯已經(jīng)發(fā)生變化——金融科技強調(diào)賦能，數(shù)字金融強調(diào)驅(qū)動，這是對數(shù)字化轉(zhuǎn)型兩個截然不同的視角。通過數(shù)字技術(shù)激活數(shù)字要素賦能傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)。

在他看來，與金融科技只有兩個要素不同，數(shù)字金融至少具備了三個要素——數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素以及合適的場景。此外，數(shù)字金融也有三重“外延”：建設(shè)數(shù)字中國需要“數(shù)字經(jīng)濟”，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要“數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)”，監(jiān)管部門也需要形成“數(shù)字監(jiān)管體系”。

在此背景下，記者注意到，一些金融科技領(lǐng)域活躍的市場機構(gòu)也在思考如何在業(yè)務(wù)中滲透上述轉(zhuǎn)型邏輯的變化。

華為技術(shù)有限公司金融系統(tǒng)部CTO鄭俊表示：當前數(shù)字化轉(zhuǎn)型和過去比有一個本質(zhì)的區(qū)別——要求以自主創(chuàng)新技術(shù)來奠定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全根基，需要依賴一個全新的、安全的、可持續(xù)演進和發(fā)展的技術(shù)體系。據(jù)其透露：目前華為瞄準金融科技發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施底座建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)的分布式改造、數(shù)據(jù)和AI以及生態(tài)體系構(gòu)建等四個層次進行服務(wù)。

重新審視金融數(shù)字化的邏輯和目標，已經(jīng)成為行業(yè)共識。奇富科技CEO吳海生在上述論壇上就直言：數(shù)字技術(shù)革命對于金融行業(yè)的影響是全方位的，此前，在銀行業(yè)關(guān)鍵的信用評估領(lǐng)域和反欺詐領(lǐng)域、流程自動化領(lǐng)域都出現(xiàn)了很多金融科技公司，當前，金融科技是AI大模型的最佳PMF（Product Market Fit，產(chǎn)品市場匹配度）。

他也透露，因應(yīng)智能金融和數(shù)字金融浪潮，公司也在加大AI方面的投入，專注于AI研發(fā)的團隊已超過100人，相關(guān)大模型在業(yè)務(wù)中可以將同等研發(fā)人力下的交付規(guī)模提升20%，同時單位需求的上線時效可以從14天縮短至6天。

作為數(shù)字金融最重要的技術(shù)引擎，以大模型為代表的AI技術(shù)被市場寄予厚望。記者注意到，目前大模型正在廣泛滲透在智能客服、智能投顧、營銷推廣、代碼編譯等場景。

但在不少金融機構(gòu)人士看來，大模型在金融領(lǐng)域的價值以及與其他AI技術(shù)的關(guān)系，還需要在業(yè)務(wù)中持續(xù)觀察，對于大模型的投入應(yīng)該更為審慎。

中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局局長王怡就認為：商業(yè)銀行對人工智能技術(shù)要有通盤的考慮，總結(jié)起來的原則有三：正確看待、做足準備、謹慎落地?！吧虡I(yè)銀行探索應(yīng)用人工智能要避免局限性，不要把注意力全部集中在大模型上，傳統(tǒng)的人工智能仍然有很大的發(fā)展空間?？梢試L試將生成式AI和決策式的AI相結(jié)合，通過大小模型的協(xié)同實現(xiàn)更加全面高效的服務(wù)支撐?！彼硎尽?/p>

王怡透露：經(jīng)過分析調(diào)研，對于商業(yè)銀行，目前90%的人工智能應(yīng)用場景使用人臉、語音、OCR這些傳統(tǒng)AI技術(shù)就可以實現(xiàn)，并且可以繼續(xù)深化應(yīng)用。

技術(shù)給金融業(yè)帶來效能提升之外，同步衍生風險也需要關(guān)注。在中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤看來，新技術(shù)在提升金融服務(wù)能力的同時也可能引發(fā)一些關(guān)聯(lián)風險，包括跨境、跨業(yè)、跨界等開放生態(tài)帶來的交叉性風險。金融機構(gòu)在借助數(shù)字化手段驅(qū)動服務(wù)模式、運營模式深刻變革的同時，要關(guān)注并積極化解新的應(yīng)用風險，構(gòu)建企業(yè)級的智能風控平臺，同時持續(xù)加強金融科技倫理機制建設(shè)。