馬上消費(fèi)首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣： 精準(zhǔn)化數(shù)字風(fēng)控助力穩(wěn)健發(fā)展

摘要:若把消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比作一艘大船,風(fēng)控?zé)o疑是船上的壓艙石,護(hù)航消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一路行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

導(dǎo)語:數(shù)字金融潮起,大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等數(shù)字浪潮奔涌而來,馬上消費(fèi)等擁有自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的消金機(jī)構(gòu)也脫穎而出。作為重慶首家持有消費(fèi)金融牌照的企業(yè),馬上消費(fèi)成立7年以來,始終將穩(wěn)健發(fā)展作為重中之重,將風(fēng)控體系的建設(shè)與升級(jí)視作業(yè)務(wù)連續(xù)性與穩(wěn)定性的基本前提。

在上述背景下,我們邀請(qǐng)到了馬上消費(fèi)首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣作為此次專訪嘉賓,圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性、迭代升級(jí)、未來發(fā)展方向,以及馬上消費(fèi)目前是如何開展風(fēng)險(xiǎn)管理等展開探討,從行業(yè)的角度深度剖析風(fēng)控的發(fā)展趨勢(shì)。

△馬上消費(fèi)副總經(jīng)理、首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣

消金的起點(diǎn),亦是痛點(diǎn)難點(diǎn)

訪談伊始,馬上消費(fèi)首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣便開門見山道:“資金成本等決定了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的客群主要是邊緣客戶群體,該類客戶群體也是消金行業(yè)共同面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn),要求擁有更高的風(fēng)控技術(shù)等?！?

確實(shí),邊緣客戶群體支撐起消金行業(yè)發(fā)展的同時(shí),也為該行業(yè)的風(fēng)控提出了更高的要求。據(jù)了解,該類客戶群體具有工作不穩(wěn)定、收入不穩(wěn)定等特點(diǎn),其風(fēng)險(xiǎn)難以依靠人民銀行征信中心的信息作出準(zhǔn)確判斷,需要更多的第三方資訊源予以輔助。

“所以我們就需要大量的第三方資訊源,比如百融、銀聯(lián)以及運(yùn)營(yíng)商等第三方資訊源?！绷謥喅急硎尽Ｈ欢?風(fēng)控體系的建設(shè)猶如攀登,在向上的過程中一個(gè)又一個(gè)的難點(diǎn)接踵而至。

在獲取到第三方資訊信息后,馬上消費(fèi)再面臨一大痛點(diǎn),即第三方資訊信息過于碎片化,如何將碎片化的資訊信息有效整合,從而建立健全完善的風(fēng)控管理體系,快速準(zhǔn)確地判斷客戶的償債意愿、還款能力等。

以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的科學(xué)風(fēng)控模型是上述問題的答案之一。據(jù)林亞臣介紹,上述數(shù)據(jù)組成的6萬多個(gè)變量,被添加到公司自主研發(fā)的800多個(gè)風(fēng)控模型中,包括促消費(fèi)模型、客戶收入模型、風(fēng)險(xiǎn)模型、授信模型、還款能力模型等,通過模型交叉識(shí)別、層層把關(guān),將客戶精準(zhǔn)細(xì)分,從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理目的,作出最優(yōu)化決策。

從零開始,自主研發(fā)搭建風(fēng)控體系

不管在獲客的貸前環(huán)節(jié),還是在貸后管理上,自主研發(fā)始終是林亞臣口中的關(guān)鍵詞,更是馬上消費(fèi)風(fēng)控的核心。據(jù)悉,馬上消費(fèi)全部的技術(shù)系統(tǒng)都是從零開始自主搭建研發(fā),所有的核心技術(shù)的自主權(quán)都掌握在自己手中。

顯然,馬上消費(fèi)正在以科技為驅(qū)動(dòng),將人工智能、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)整合,構(gòu)建全新的數(shù)字化風(fēng)控體系,貫穿貸前、貸中、貸后以及資金等業(yè)務(wù)全生命周期管理環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控,全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

目前,馬上消費(fèi)自主研發(fā)的《基于大數(shù)據(jù)跨源多維實(shí)時(shí)技術(shù)的智能風(fēng)控平臺(tái)關(guān)鍵技術(shù)研究與應(yīng)用》,成為唯一一家入選重慶市科技局公布的2022年度技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展專項(xiàng)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu);同時(shí),據(jù)公司首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣介紹,在整個(gè)風(fēng)控體系建設(shè)中,公司自主研發(fā)的“馬上萬維智慧空間”等技術(shù)形成了有效支撐,目前已有6萬多個(gè)維度來全方位判定客戶的資質(zhì),可自動(dòng)決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和幾萬維的策略設(shè)計(jì)。

數(shù)據(jù)顯示,馬上消費(fèi)已設(shè)置風(fēng)控集市數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗(yàn)規(guī)則240余條,覆蓋有效性、完整性、唯一性、一致性、準(zhǔn)確性等多個(gè)維度,有效提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)生命周期策略設(shè)置完成率100%,通過數(shù)據(jù)到期自動(dòng)回收,累計(jì)節(jié)約全平臺(tái)50%存儲(chǔ)空間。元數(shù)據(jù)完備率79.4%,有效提升了數(shù)據(jù)易理解性。

而上述風(fēng)控成果的斬獲,均基于馬上消費(fèi)強(qiáng)大的技術(shù)支撐。截至2022年5月,馬上消費(fèi)自主研發(fā)了1000余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng),申請(qǐng)專利1000余件,技術(shù)團(tuán)隊(duì)人數(shù)超過1900人,占員工比重7成。

公司在風(fēng)控領(lǐng)域的建設(shè)也獲得行業(yè)的高度認(rèn)可。今年9月份,由《銀行家》雜志社主辦的“2022中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜單揭曉,馬上消費(fèi)的“全流程的智能反欺詐安全解決方案創(chuàng)新案例”榮膺“十佳智能風(fēng)控創(chuàng)新獎(jiǎng)”。專家組委會(huì)在點(diǎn)評(píng)中提到,馬上消費(fèi)的智能反欺詐安全解決方案具有數(shù)字智能化、多向交互化、實(shí)時(shí)靈活化等特點(diǎn),創(chuàng)新、高效地解決了目前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作當(dāng)中欺詐頻發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)信息碎片化、效果不佳、成本高效率低等痛點(diǎn)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控護(hù)航,行穩(wěn)致遠(yuǎn)

“消費(fèi)金融主要做信貸,信貸是不能沒有風(fēng)控的,離開了風(fēng)控,信貸就沒法生存。因?yàn)樾刨J是基于信用借錢,實(shí)質(zhì)是對(duì)未來行為的承諾,具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。因此風(fēng)險(xiǎn)是信貸的內(nèi)在組成部分?！绷謥喅紡?qiáng)調(diào)道。

不同于傳統(tǒng)風(fēng)控的“經(jīng)典分析”,大數(shù)據(jù)風(fēng)控以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方式,系統(tǒng)自動(dòng)化執(zhí)行各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理策略的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;大數(shù)據(jù)風(fēng)控也不同于簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)控制,而是在收益和風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡以達(dá)到投資回報(bào)的極大化。

在林亞臣看來,大數(shù)據(jù)風(fēng)控具有“4V”特性:一是量大(Volume),達(dá)PB級(jí);二是數(shù)據(jù)類型多(Variety);三是產(chǎn)生速度快(Velocity),以每月大于多個(gè)BP的速度產(chǎn)生,某種程度上也標(biāo)志著新技術(shù)的發(fā)展速度;四是密度小但價(jià)值高(Value)。

據(jù)了解,整合大規(guī)模數(shù)據(jù)需要以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)作為決策基礎(chǔ),用一個(gè)快速處理和整合數(shù)據(jù)的分布式處理數(shù)據(jù)倉(cāng)庫作支撐。展望未來,林亞臣認(rèn)為風(fēng)控的發(fā)展趨勢(shì)主要是向更高層次的發(fā)展,即能處理很多“非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”的技術(shù)方法的出現(xiàn)。

“目前我們能夠通過機(jī)器處理的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)主要是文本數(shù)據(jù),影像類的信息機(jī)器尚不能做到精準(zhǔn)處理。未來隨著科技的發(fā)展,處理數(shù)據(jù)的技術(shù)和分析方法也會(huì)進(jìn)步,基于此將會(huì)更加利于做出最優(yōu)化的決策?！绷謥喅急硎尽?

事實(shí)上,回溯馬上消費(fèi)7年發(fā)展史,公司始終在風(fēng)控的基礎(chǔ)上做著最優(yōu)化的決策,為700多萬用戶創(chuàng)造和記錄信用數(shù)據(jù)、提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。如今,屹立于數(shù)字金融潮頭,海量數(shù)據(jù)奠基,大數(shù)據(jù)風(fēng)控護(hù)航,馬上消費(fèi)已然成長(zhǎng)為消費(fèi)金融行業(yè)的頭部企業(yè),邁著穩(wěn)健的步伐,行穩(wěn)致遠(yuǎn)。