無還本續(xù)貸政策助力小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

一攬子增量政策為企業(yè)發(fā)展提供全方位支持，其中對于無還本續(xù)貸政策的優(yōu)化措施惠及大量的企業(yè)及個體工商戶。

“優(yōu)化無還本續(xù)貸政策，幫助經(jīng)營主體緩解資金周轉(zhuǎn)困難。這項政策適用范圍不僅包括小微企業(yè)，而且還階段性地擴大到中型企業(yè)?！苯諊罗k就加大助企幫扶力度有關(guān)情況舉行發(fā)布會，國家金融監(jiān)督管理總局副局長叢林在會上表示。

企業(yè)信貸服務專家陳大云告訴記者，無還本續(xù)貸政策解決了很多企業(yè)及個體工商戶的“倒貸”問題，一些小微企業(yè)在金融機構(gòu)中很難獲得中長期經(jīng)營性貸款，辦理較多的稅貸、票貸、擔?；鹳J款等，通常都是不超一年的短期流動性經(jīng)營貸款，因此每年都面臨貸款到期后的還貸再貸的情況，無還本續(xù)貸優(yōu)化政策針對性地解決了這一問題。

積極響應政策

9月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（以下簡稱“《通知》”），進一步優(yōu)化小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，推動小微企業(yè)金融服務提質(zhì)增效。《通知》主要內(nèi)容包括：將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。

記者了解到，在相關(guān)的優(yōu)化政策發(fā)布后，多地金融監(jiān)管局積極推動部署安排相關(guān)工作。浙江金融監(jiān)管局發(fā)布通知，要求及時摸排中小微企業(yè)續(xù)貸需求，支持符合條件的貸款“應續(xù)盡續(xù)”；麗水金融監(jiān)管分局發(fā)布通知，推動落實無還本續(xù)貸政策，提高小微企業(yè)金融服務水平；重慶金融監(jiān)管局現(xiàn)場指導轄內(nèi)大型法人銀行機構(gòu)建立續(xù)貸綠色通道，督促銀行機構(gòu)盡快出臺無還本續(xù)貸業(yè)務操作規(guī)程細則，明晰準入和審查標準，強化風險監(jiān)測和管理，完善盡職免責辦法，推動續(xù)貸業(yè)務合規(guī)、高效開展。要求提前1個月對接貸款到期客戶，對有續(xù)貸需求的前置調(diào)查和評審環(huán)節(jié)，提升續(xù)貸業(yè)務服務質(zhì)效。

銀行業(yè)機構(gòu)也積極落實該政策。10月11日，青農(nóng)商行（002958.SZ）相關(guān)負責人指出：“我行正在根據(jù)《通知》要求修訂無還本續(xù)貸管理辦法。在原有管理辦法的基礎上，一是取消小微企業(yè)續(xù)貸金額限制，二是將中型企業(yè)貸款和農(nóng)戶經(jīng)營性貸款納入無還本續(xù)貸服務范圍，三是明確中型企業(yè)續(xù)貸支持時間。行內(nèi)辦法制定后，將會在官網(wǎng)主頁進行產(chǎn)品更新。對存量貸款客戶，貸款到期前1個月主辦客戶經(jīng)理會主動聯(lián)系企業(yè)，了解續(xù)貸需求?！?/p>

渝農(nóng)商行（601077.SH）方面表示，按照新政及時調(diào)整續(xù)貸辦理條件，并將適用對象進一步擴大到2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，符合條件的還可通過企業(yè)網(wǎng)銀或手機銀行線上辦理“自助續(xù)貸”，同時分支機構(gòu)主動對接存量貸款客戶，加大續(xù)貸宣傳推廣力度。

對于小微企業(yè)的續(xù)貸問題，早在2014年原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號），提出對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期仍有融資需求又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。符合5項條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

部分地區(qū)公布了無還本續(xù)貸貸款的規(guī)模。麗水金融監(jiān)管分局公布的信息顯示，2014年以來，麗水金融監(jiān)管分局原麗水銀監(jiān)分局加強監(jiān)管引領，推動銀行機構(gòu)貫徹落實原銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知。截至今年8月末，麗水全市中小微企業(yè)含個體工商戶、小微企業(yè)主無還本續(xù)貸貸款余額381.79億元，同比增長24.93%。中小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主）無還本續(xù)貸，貸款余額戶數(shù)2.36萬戶，同比增長16.57%。

廈門金融監(jiān)管局公布的信息顯示，在推動銀行簡化續(xù)貸辦理流程，逐步提高續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重，助力企業(yè)融資無縫周轉(zhuǎn)。截至2024年9月末，其轄內(nèi)銀行無還本續(xù)貸余額超過1100億元，已為60戶中型企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務，金額超20億元。

降低企業(yè)“倒貸”成本

無還本續(xù)貸《通知》的發(fā)布將解決小微企業(yè)主的多項顧慮。

陳大云告訴記者：“此前很多貸款業(yè)務都是來自于銀行貸款到期后的‘倒貸’用戶，企業(yè)主貸款到期后的‘倒貸’行為，一方面影響資金安排，另一方面還會擔心向銀行償還本金后再貸，銀行是否會斷貸。部分企業(yè)主也曾考慮過到期直接展期，但這也存在銀行會下調(diào)企業(yè)風險評級的問題，對于以后的企業(yè)貸款也會有影響?！?/p>

“降低企業(yè)‘倒貸’成本是政策優(yōu)化后對企業(yè)最大的利好?！标惔笤普J為，小微企業(yè)的短期流動性經(jīng)營貸款期限通常在一年之內(nèi)，在到期后需要歸還本金后續(xù)貸，但企業(yè)在貸款到期后因資金周轉(zhuǎn)等原因拿不出足額資金進行歸還本金，只能通過民間融資“過橋墊資”，或貸款中介進行借新還舊。無還本續(xù)貸政策優(yōu)化后，企業(yè)可以將貸款資金充分用于經(jīng)營活動，避免“倒貸”增加成本。

無還本續(xù)貸政策自2014年推出后，部分銀行機構(gòu)曾有顧慮。首先，無還本續(xù)貸在銀行內(nèi)部平衡業(yè)務、風險和合規(guī)的具體尺度不好把控。從風險與合規(guī)的角度出發(fā)，對于無還本續(xù)貸業(yè)務的態(tài)度都較為慎重。其次，由于中小微企業(yè)本身缺乏一定財務管理能力的原因，部分企業(yè)存在財務數(shù)據(jù)規(guī)范性較差，生命周期較短，到期還款是風險防控的重要手段，謹慎對待將無還本續(xù)貸變成逃避債務的方式。

近期也有專家指出進一步做好無還本續(xù)貸需要加強風險管理工作，要防止貸款企業(yè)短貸長用，將續(xù)貸變成永續(xù)債，企業(yè)續(xù)貸雖然沒有次數(shù)限制，銀行依然要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，加強對貸款企業(yè)實地調(diào)查回訪，動態(tài)關(guān)注借款人的經(jīng)營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警。

瀏陽農(nóng)商行方面認為：“無論是從整體的政策動向調(diào)整出發(fā)點，還是從中小微企業(yè)經(jīng)營難的角度出發(fā)，相關(guān)的政策規(guī)定其實還是為了緩解貸款企業(yè)的資金壓力，尤其是優(yōu)質(zhì)企業(yè)。因此對于正在經(jīng)營中的小微企業(yè)，維持良好的經(jīng)營狀況、信用狀況，負債適度的情況下，可以應用好現(xiàn)有政策，維持企業(yè)的良性發(fā)展，保證企業(yè)穩(wěn)定?！?/p>